可以通过这篇文章认识我——
《终于轮到我了！保险业从业17年，现为一家保险中介公司董事。一切保险话题都可以聊聊》
https://bbs.hupu.com/54253130.html
---分界线---
年底了，各大保险公司要么是在冲刺2022年的全年任务，要么是在进行2023年的开门红战役。为之配套的营销方式不外乎两种：
一、某款“特别好”的新产品上市——抓紧买啊！
二、某款“特别好”的老产品下市——再不买买不着了！
你也不能说这是套路，毕竟所有的行业都会营销从众心理和制造紧俏氛围。
言归正传，还是老观点——商业保险当然是刚需，但是不同公司不同产品差距巨大，买对产品，买好产品，需要擦亮眼睛，仔细斟酌。
当然了，如果你有购买计划但不清楚买什么，或者已经购买但还有些遗留问题，都可以咨询我。
今年年底各大公司主推的产品基本都是理财险，主要分成两种产品形态，我尽量言简意赅去描述——
一、年金险+万能账户。
年金险就是每年从保单中给你返钱。类似存本付息。
目前最好的年金险的预定利率为3.5%——但是请注意，预定利率是保险公司的一个专业名词，并不代表实际收益——实际上，不同的年金保险，实际收益从1%多点到接近3.5%都有。
万能账户就是一个类似活期存款的账户。有保底利率——无论未来投资市场怎么变幻，这个利率一定会给到客户，目前从1.5%到3.5%都有。有现行利率——就是现在保险公司给到客户的实际利率，目前一般在4%-5%之间。
总结下：
1、【年金险+万能账户】的产品形态，适合有中长期规划（10年以上）的客户。
2、年金险的IRR（实际收益率）＞3.3%，可以购买。
3、万能账户保底收益＞3%，实际收益＞4%，可以购买。同时要注意，万能账户在存钱和取钱时，基本都是有费用的。最好的产品可以做到0费用，最烂的产品费用高得离谱。所以你必须要问清楚：初始费用和领取费用都是多少？能不能做到零费用！
二、增额终身寿+万能账户。
增额终身寿类似中长期存款，每年增值。
和存款不同的是，增额终身寿的增值幅度，即收益是固定的——而且每年具体的收益都会在保险合同中体现。
增额终身寿有一个“封闭期”的概念，一般是五六年，这个期间最好不要动用本金。过了这个“封闭期”，增额终身寿可以实现随时领取。
同样，增额终身寿也有预定利率的概念。但是再次强调，预定利率不代表实际收益！
不同的增额终身寿，实际收益从1%多点到接近3.5%都有。现在部分保险公司对客户进行补贴（这种现象不符合监管要求）后，五六年期的产品甚至能达到4%-5%的收益。
万能账户的概念同之前，不再赘述。
总结下：
1、【增额终身寿+万能账户】的产品形态，适合有中期规划（5-10年）或长期规划的客户。
2、增额终身寿的IRR（实际收益率）＞3.3%，可以购买。
3、万能账户保底收益＞3%，实际收益＞4%，可以购买。同时要注意，万能账户在存钱和取钱时，基本都是有费用的。最好的产品可以做到0费用，最烂的产品费用高得离谱。所以你必须要问清楚：初始费用和领取费用都是多少？能不能做到零费用！
写在最后：
1、如果追求短期理财——两三年内就要使用，不要买任何保险理财产品；
2、好的万能账户绝对是个好东西，现在最好的万能账户保底收益能达到3.5%——银行大额存单收益已经跌到3%，且未来利率持续下行是大概率事件——真的是很香！
3、万能账户不能单买，保险公司会搭配主险。所以，再好的万能账户，主险不好也不要买——如何判断主险好不好，上文已经提过，IRR（实际收益）超过3.3%。
可以通过这篇文章认识我——
《终于轮到我了！保险业从业17年，现为一家保险中介公司董事。一切保险话题都可以聊聊》
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年底了，各大保险公司要么是在冲刺2022年的全年任务，要么是在进行2023年的开门红战役。为之配套的营销方式不外乎两种：
一、某款“特别好”的新产品上市——抓紧买啊！
二、某款“特别好”的老产品下市——再不买买不着了！
你也不能说这是套路，毕竟所有的行业都会营销从众心理和制造紧俏氛围。
言归正传，还是老观点——商业保险当然是刚需，但是不同公司不同产品差距巨大，买对产品，买好产品，需要擦亮眼睛，仔细斟酌。
当然了，如果你有购买计划但不清楚买什么，或者已经购买但还有些遗留问题，都可以咨询我。
今年年底各大公司主推的产品基本都是理财险，主要分成两种产品形态，我尽量言简意赅去描述——
一、年金险+万能账户。
年金险就是每年从保单中给你返钱。类似存本付息。
目前最好的年金险的预定利率为3.5%——但是请注意，预定利率是保险公司的一个专业名词，并不代表实际收益——实际上，不同的年金保险，实际收益从1%多点到接近3.5%都有。
万能账户就是一个类似活期存款的账户。有保底利率——无论未来投资市场怎么变幻，这个利率一定会给到客户，目前从1.5%到3.5%都有。有现行利率——就是现在保险公司给到客户的实际利率，目前一般在4%-5%之间。
总结下：
1、【年金险+万能账户】的产品形态，适合有中长期规划（10年以上）的客户。
2、年金险的IRR（实际收益率）＞3.3%，可以购买。
3、万能账户保底收益＞3%，实际收益＞4%，可以购买。同时要注意，万能账户在存钱和取钱时，基本都是有费用的。最好的产品可以做到0费用，最烂的产品费用高得离谱。所以你必须要问清楚：初始费用和领取费用都是多少？能不能做到零费用！
二、增额终身寿+万能账户。
增额终身寿类似中长期存款，每年增值。
和存款不同的是，增额终身寿的增值幅度，即收益是固定的——而且每年具体的收益都会在保险合同中体现。
增额终身寿有一个“封闭期”的概念，一般是五六年，这个期间最好不要动用本金。过了这个“封闭期”，增额终身寿可以实现随时领取。
同样，增额终身寿也有预定利率的概念。但是再次强调，预定利率不代表实际收益！
不同的增额终身寿，实际收益从1%多点到接近3.5%都有。现在部分保险公司对客户进行补贴（这种现象不符合监管要求）后，五六年期的产品甚至能达到4%-5%的收益。
万能账户的概念同之前，不再赘述。
总结下：
1、【增额终身寿+万能账户】的产品形态，适合有中期规划（5-10年）或长期规划的客户。
2、增额终身寿的IRR（实际收益率）＞3.3%，可以购买。
3、万能账户保底收益＞3%，实际收益＞4%，可以购买。同时要注意，万能账户在存钱和取钱时，基本都是有费用的。最好的产品可以做到0费用，最烂的产品费用高得离谱。所以你必须要问清楚：初始费用和领取费用都是多少？能不能做到零费用！
写在最后：
1、如果追求短期理财——两三年内就要使用，不要买任何保险理财产品；
2、好的万能账户绝对是个好东西，现在最好的万能账户保底收益能达到3.5%——银行大额存单收益已经跌到3%，且未来利率持续下行是大概率事件——真的是很香！
3、万能账户不能单买，保险公司会搭配主险。所以，再好的万能账户，主险不好也不要买——如何判断主险好不好，上文已经提过，IRR（实际收益）超过3.3%。
